如何規劃保險及保障需求

如何規劃保險及保障需求

其實，買保險，可以先從您的家庭責任及個人責任談起，依保障的條件及額度來估價起，先計算出收入來源多少？基礎上的保障額度就是收入能替代的額度，因為，在風險發生時，當收入中斷了，什麼都沒有了？您個人或您的家庭必要的支出？？

例如：每日之生活費、養育費、教育、醫療、租金、房貸、利息等等費用，您要從那裡來？靠誰？再來，有沒有可能？當一個風險的發生，就是讓我們增加負債的開始呢？如果您的保險也無法解決這個問題，那買這份保險就只是<<跟流行>>買保險吧!!也不是(真的保險)了，所以保險能不能發揮功能，幫您解決這些種種問題呢？這些都是我們要思考的。

建議您可從以下幾個部分思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：

1.壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。

2.意外險：目前市場都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。

投保意外險主險都會再附加買所謂的意外醫療險、意外住院日額險，保費是依被保險人的職業類別計費的，這兩項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。

3.重大疾病險：是做為自己如果一發現或一罹患重大疾病時，龐大的醫療治療費用不會讓家人造成負擔，增加生活費的支出，後續醫療照料養護補助的作用。保障條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。這有主約與附約類型，又有分終身型、定期型、一年一期型保障。

4.癌症保險：這是國人談癌色變，最怕的醫療支出，當罹患後龐大就醫治療費用長期不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償。這也主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型保障。

5.醫療保險：當身體因意外或疾病造成之門診及住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。

這醫療分類又有：

一、門診型醫療：目前只有因「意外」所造成的醫療行為才有給付，屬附約型，只有一年一期，另續保條件又分可續保與保證續保型。

二、住院型醫療：因「意外」「疾病」所造成的醫療行為都可給付，這類又有分：

(定額給付型)：終身型(俗稱的終身醫療)、一年一期型(俗稱定期型醫療)等，終身型有主約型與附約型，一年一期型只有附約型，而續保條件可分續保與保證續保型。這型可做為住院時，看護費用支出及收入補償之用。

(實支實付型)：目前只有一年一期型(俗稱實支實付型醫療)，只有附約型，續保條件可分續保與保證續保型。這型是做為住院時，醫療費用支出的實質補償，可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受治療醫護及用藥品質。

再來，保險費分配比重也是很重要，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。

先針對現階段的個人風險方面評估一下，再來是找出能解決您想要的需求，預算以<保障>的部份：總收入10%~15%均是合理的，加上<理財>規劃部分：30%內均是合理的。

可以以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。